Страховой словарь
Бордеро - документально оформленный перечень рисков, принятых к страхованию и подлежащих перестрахованию. Содержит их подробную характеристику.
Брокер - лицо, представляющее Страхователя в вопросах согласования, обеспечения страхованием и заключения договора страхования. Оказывает услуги, связанные с этими функциями. По закону брокер может быть также агентом Страховщика для выполнения определённых его поручений, например, вручения страхового полиса или получения страховой премии.
Выгодоприобретатель - физическое или юридическое лицо, назначенное страхователем для получения страховых выплат по договору страхования. Фиксируется в страховом полисе.
Гражданская ответственность - ответственность перед третьими лицами за тот вред или ущерб, который он может принести их здоровью, жизни и имуществу, в результате использования объекта страхования или в результате владения им. Гражданская ответственность может наступить также в случае совершения неумышленного правонарушения или нарушения договорных обязательств.
Доверенность - письменное уполномочие, выдаваемое одним лицом другому лицу для представительства перед третьими лицами.
Договор страхования - соглашение между Страхователем и Страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при наступлении страхового случая произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключён договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховую премию.
Застрахованный - физическое лицо, жизнь, здоровье и трудоспособность которого выступают объектом страховой защиты. Застрахованным является физическое лицо, в пользу которого заключён договор страхования. На практике застрахованный может быть одновременно страхователем, если уплачивает денежные (страховые) взносы самостоятельно.
Заявление на страхование - бланк, в котором потенциальный Страхователь сообщает сведения, запрашиваемые Страховщиком. Заявление обеспечивает андеррайтера информацией, необходимой для принятия предложения на страхование потенциального Страхователя или отказа от него.
КАСКО - страхование средства транспорта (судов, самолетов, автомобилей) от рисков ущерба (повреждения), а также хищения или угона. Не включает в себя страхование пассажиров, перевозимого имущества, ответственности перед третьими лицами и т.д.
Лимит ответственности (страхование ответственности) - страховая сумма, указанная в договоре страхования (полисе), в пределах которой страховщик несёт ответственность перед страхователем (третьими лицами); максимально возможная сумма страхового возмещения.
Мошенничество - обман; намеренное введение в заблуждение или сокрытие имеющего существенное значение факта с целью склонения другого лица к тому, чтобы заключить или воздержаться от заключения договора; получение финансового преимущества лицом, которое намеренно обманывает другое лицо путём представления ложных сведений о себе. Страховое мошенничество представляет собой любой совершённый преднамеренно обман с целью причинения ущерба страховой компании.
Перестрахование - система экономических отношений, в соответствии с которой страховщик, принимая на страхование риски по различным видам страхования, часть ответственности по ним (с учётом своих финансовых возможностей) передаёт на согласованных условиях другим страховщикам с целью создания сбалансированного страхового портфеля.
Страховой полис - свидетельство, выдаваемое Страховщиком в качестве официального подтверждения заключения договора страхования (может выдаваться без заключения самого договора).
Регресс - право страховщика на предъявление к стороне, виновной в наступлении страхового случая, претензии с целью получения возмещения расходов, образовавшихся после выплаты страхового возмещения.
Страхование - система экономических отношений по защите имущественных интересов Страхователя или иных лиц при наступлении определённых событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых Страховщиком из уплачиваемых страховых премий (взносов).
Страховой агент - юридическое или физическое лицо, действующее от имени и по поручению Страховщика по заключению договоров страхования.
Страховая выплата - сумма, выплачиваемая Страховщиком Страхователю в возмещение убытков, вызванных наступлением страхового случая, предусмотренного договором страхования.
Страховая премия - оплаченный страховой интерес; плата за страховой риск в денежной форме. Страховую премию оплачивает страхователь и вносит страховщику согласно закону или договору страхования. По экономическому содержанию страховая премия есть сумма цены страхового риска и затрат страховщика, связанных с покрытием расходов на проведение страхования. Страховую премию определяют исходя из страхового тарифа. Вносится страхователем единовременно авансом при вступлении в страховые правоотношения или частями (например, ежемесячно, ежеквартально) в течение всего срока страхования. Размер страховой премии отражается в страховом полисе. Синонимами термина «страховая премия» являются страховой взнос и страховой платеж.
Страховое покрытие - перечень рисков Страхователя, от которых защищает договор страхования.
Страховая сумма - денежная сумма, на которую застрахованы материальные ценности (в имущественном страховании), жизнь, здоровье, трудоспособность (в личном страховании).
Страхователь - сторона в договоре страхования, страхующая свой имущественный интерес или интерес третьей стороны. По договору страхования на страхователе лежит обязанность уплаты страхового взноса страховщику за принятые тем на себя обязательства возместить страхователю убыток при наступлении страхового случая.
Страховщик - организация (юридическое лицо), производящая страхование, принимающая на себя за определенное вознаграждение обязательство возместить страхователю или другому лицу, в пользу которого заключено страхование, убытки или выплатить страховую сумму, возникшие в результате наступления страхового случая, обусловленных в договоре. В Российской Федерации страховщиками в настоящее время выступают акционерные страховые компании.
Страховая сумма (имущественное страхование) - согласованная со страхователем при заключении договора денежная сумма, на которую страхователь страхует свой интерес. Страховая сумма не должна превышать страховой стоимости объекта страхования, которая определяется действительной стоимостью имущества.
Страховой тариф - ставка страхового взноса с единицы страховой суммы или с объекта страхования данного вида. По экономическому содержанию это цена страхового риска. Определяется в абсолютном денежном выражении или в процентах от страховой суммы.
Страховой риск - различные опасности и случайности, вследствие возможного наступления которых страховщик берёт на себя обязательства выплатить пострадавшей стороне страховое возмещение.
Страховой случай - фактически произошедшее страховое событие, в связи с негативными или иными оговоренными последствиями которого наступает обязанность страховщика выплатить страховое возмещение или страховую сумму.
Страховой интерес - мера материальной заинтересованности физического или юридического лица в страховании. Имеющийся страховой интерес конкретизируется в страховой сумме. В имущественном страхованию выражается в стоимости застрахованного имущества. В личном страховании страховой интерес заключается в гарантии получения страховой суммы в случае событий, обусловленных условиями страхования.
Франшиза - предусмотренная условиями страхования часть ущерба (убытка), не выплачиваемая (удерживаемая) компанией при наступлении такого страхового случая (события). Франшиза может устанавливаться в виде определенного процента от страховой суммы или в определенной сумме.
Ущерб - имущественные потери страхователя, вызванные повреждением или уничтожением имущества (его частей) в результате ДТП, пожара, стихийных явлений, других предусмотренных договором страхования причин.
Формы страхования
Добровольное страхование – одна из форм страхования. В отличие от обязательного страхования возникает только на основе добровольно заключаемого договора между страхователем и страховщиком. Договор страхования удостоверяется страховым полисом.
Добровольное страхование имеет, как правило, заранее оговоренный определённый срок страхования. Начало и окончание срока страхования указывается в договоре с особой точностью, так как страховщик несёт страховую ответственность только в период страхования. Договор страхования обязательно заключается в письменной форме.
Добровольное страхование вступает в силу лишь после уплаты страхового взноса (страховой премии). Причём долгосрочный договор добровольного страхования действует, если взносы уплачиваются страхователем периодически (ежемесячно, ежеквартально) или единовременно (один раз в год).
Договоры добровольного личного страхования являются частью гражданских правоотношений и входят в число возмездных договорных обязательств. По такому договору одна сторона обязана уплатить другой стороне обусловленную сумму взносов. В свою очередь другая сторона готова оказать оговоренную в договоре страховую услугу. По договору страхования услуга состоит в выплате страхового возмещения или страховой суммы за последствия произошедших страховых случаев.
Имущественное страхование – общее страхование (не включающее страхование жизни): страхование в случаях, когда риск связан с утратой имущества.
Личное страхование – трактуется как отрасль страхования, где в качестве объектов страхования выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека. Личное страхование подразделяется на страхование жизни и страхование от несчастных случаев, сочетает рисковую и сберегательную функции, в том числе за счёт выдачи ссуд под залог страхового полиса.
Медицинское страхование – особая организационная форма страховой деятельности. Цель его — гарантировать гражданам при возникновении страхового случая получение медицинской помощи и финансировать профилактические мероприятия (диспансеризацию, вакцинацию и др.). В качестве субъектов медицинского страхования выступают гражданин, страхователь, страховая медицинская организация (страховщик), медицинское учреждение (поликлиника, амбулатория больница и др.).
Перестрахование – это вторичное распределение риска, система экономических отношений, в соответствии с которой страховщик, принимая на страхование риски, часть ответственности по ним исходя из своих финансовых возможностей передаёт на согласованных условиях другим страховщикам с целью создания по возможности сбалансированного портфеля договоров страхований, обеспечения финансовой устойчивости и рентабельности страховых операций.
Практически в настоящее время любая страховая компания может принять на страхование риск с учётом постоянно возрастающих страховых сумм, имея твёрдое перестраховочное обеспечение.
Перестрахованием достигается не только защита страхового портфеля от влияния на него серии крупных страховых случаев или даже одного катастрофического случая, но и то, что оплата сумм страхового возмещения по таким случаям не ложится тяжёлым бременем на одно страховое общество, а осуществляется коллективно всеми участниками.
Страховщик, принявший на страхование риск и передавший его полностью или частично в перестрахование другому страховщику, именуется перестрахователем. Страховщик, принявший в перестрахование риски, именуется перестраховщиком.